身體健康就可以閉著眼填健康告知了？小心這些“陷阱”！

　　作者| 貓妹

　　來源| 大貓好規劃（ID：damaoplan）

　　買保險，尤其是買健康險時，會有健康情況的詢問，我們稱之為健康告知。

　　�？簇埫梦恼碌膽�該清楚，一定要如實告知，否則就容易引起理賠糾紛。

　　不過，有時候我們并沒有被明確診斷為某項疾病，是不是就可以閉著眼填健康告知了呢？

　　當然不是，還有很多“陷阱”容易被忽略。

　　體檢異常、住院、手術和連續服藥

　　雖然被明確問到的疾病可能不涉及，但通常還會詢問近期的體檢異常情況，是否住院、手術，或連續服藥30天以上。

　　這一項是打擊面最廣的。

　　比如這是百萬醫療險醫享無憂的健康告知：

　　可以看到，它詢問了2級及以上高血壓，有人可能血壓高，不過達不到2級，以為不用告知了。

　　但是，它同時還詢問了過去1年內是否有健康檢查結果異常，如果你恰好在近1年內做過體檢，那么血壓相應的指標應該是有問題的，就也需要告知。

　　這也是為什么貓妹建議大家買保險前不要輕易去體檢，現在的人，有幾個是完全健康無異常的呢？基本都能檢查出某個指標異常來，那再買保險的話，就比較麻煩了。

　　不過，這一項問詢是有時間限制的，通常是1-2年內，再久遠的，就不追溯了。

　　既往投保被拒保、有條件承保記錄

　　可能你也沒有被明確診斷為某項疾病，過去有體檢異常記錄也熬過2年了，但是還有一項打擊面也比較廣，那就是既往投保是否有被拒保過，是否有被有條件承保過。

　　被拒保應該很好理解，而有條件承保，像除外承保，加費承保等就都屬于這個范疇。

　　只要你曾經買保險走過正式的人工核保，留下過以上記錄，遇到這一條問詢，就都要告知。

　　這也是為什么貓妹建議大家走人工核保要謹慎，最好是同時走多個產品的人工核保，多一個產品就多一個機會，即便其中有產品拒保了，也不會影響其他產品，因為你是同時提交核保的，提交的時候都還沒有拒保記錄。

　　但如果你是走完一個產品的核保后，被拒保了，再去嘗試下一個產品，就要多告知一項拒保情況了，而且核保人員還可能會參考上一個產品的拒保原因，也給拒保了。

　　當然，這條詢問也有時間限制，通常熬過兩年也就不用告知了，不過，兩年的時間也會發生很多事，一不小心可能又觸及了其他詢問。

　　另外，原則上只有正式的人工核保被拒保才有記錄，才需要告知，而智能核保、預核保、郵件核保的拒保記錄是不需要告知的，大家可以優先嘗試支持這些核保方式的產品。

　　累計保額

　　有時候，健康告知還會詢問過往投保的累計保額。

　　如果是同一個保險公司的產品，保險公司信息化改造也做的比較好的話，咱們忽略這一條詢問還是比較安全的，因為系統會自動識別你的累計保額，如果超了，就投不進去了。

　　但如果不是同一個保險公司的產品，或者保險公司的系統也無法自動識別，忘記告知這一條，就容易引起糾紛了。

　　不過，有大把不詢問累計保額的產品，只是說我們投保時還是要注意下這條詢問，如果超額了，換個不詢問這一項的產品即可，不用非得往槍口上撞。

　　職業

　　這一項其實不算健康告知了，而是投保告知。

　　過去，基本都在投保須知里，或者填個人信息的時候要填。

　　現在也經常和健康告知一起出現在投保告知里，貓妹認為這樣設置對咱們消費者還是比較有利的，因為只放在投保須知里的話，很少有人會專門點開去看，而放在投保告知里，投保前必然會彈出，只要你認真看了，就不容易被忽略了。

　　當然，現在依然有很多產品只把職業限制放在投保須知里，那我們就要多關注一下了，總之，大家知道，買保險還有職業限制就可以。

　　寫在最后：

　　很多貓友咨詢保險產品的時候，都會這么問，我有這個病癥，可以投保某某產品嗎？

　　這種“由病癥到健康告知”的方式其實比較容易過度告知，也容易忽略一些詢問，就比如血壓指標異常，關注點可能就放在二級及以上高血壓的詢問了，容易忽略體檢異常的詢問。

　　正確的告知方式，應該是“由健康告知到病癥”，先認真閱讀產品的每一條健康告知，看看有沒有涉及到自己的，沒有涉及到自己的，就不需要告知了，有涉及到自己的，因為是一條條看下來的，也不容易遺漏。

　　關于保險，如果您有任何問題，可以跟貓妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

　　撰文| 來自北方

　　頭圖| Ritomm

　　排版| Ritomm

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