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        歲末熱賣“隔離險”,理賠頻頻被吐槽!穿透包裝看本質,購買認清免責提示!

        2022-01-28 20:37:28 A智慧保 微信號 


        在談疫色變的特殊時期,新冠疫情不僅喚起了人們對“疾病保障”的需求,也再度催生了險企熱推概念類保險的風頭。

        新冠疫苗險、新冠津貼險、抗疫險……近兩年來,越來越多與疫情有關的保險產品在市場上涌現。這其中,最博眼球的當屬能給予隔離期間費用補貼的“隔離險”。

        幾十塊的保費,就能獲得一天200元乃至上千元的隔離補貼,且一旦確診后,還有高達一兩萬元保額的傳染病確診金,這樣高性價比的保險產品著實吸引了不少消費者的目光。

        然而,很多消費者在投保后卻發現,隔離險背后存在著滿滿的套路,真實情況往往是“這也不賠、那也不陪”。但另一方面,作為承保方的保險公司卻直喊冤,認為一系列免責條款的設置實則是為了防范薅羊毛似的騙保風險。

        那么,隔離險究竟是真保障還是炒概念?一片質疑聲中又給險企營銷帶來哪些警示?這些問題無疑更引人深思。

        “隔離”焦慮催生隔離險

        實則是意外險“異形”

        在防控疫情常態化下,很多民眾會因不同原因遇到被強制隔離的情況,而一旦被要求隔離,就免不得要花費一筆不小的開支。

        小編就曾經歷過被隔離的情況,基本的費用包含200元/天的房費,再加上三餐,基本一天消費在300元左右。如果被隔離14天,需要的費用就達到了4000元左右。

        對于普通打工人來講,4000元并不是一筆小數目。如何才能減少自己的隔離財產損失,也成為很多人的訴求。

        基于此,保險公司看到了這一保障空白帶來的“商機”,于是各種類型的新冠隔離險扎堆上線。從產品名稱和保障責任上看也是五花八門,有的叫新冠津貼險,有的叫新冠隔離險,還有的是在普通意外險中包含隔離津貼等,但總體而言是給予消費者面臨強制隔離時,所發生的費用支出保障。

        從保費來看,各家保險公司推出的隔離險產品因保障內容和保額不同,保費價格也不等。最低者可至9.9元,最高者則超百元。

        以小編在航旅縱橫上購買的一款新冠津貼險為例,普通版的保費是29.9元,包含的保障責任有傳染。ㄐ鹿诜窝祝└綦x津貼2000元/天(14天)、傳染。ㄐ鹿诜窝祝┐_診金2萬元、傳染。ㄐ鹿诜窝祝┥砉20萬元、航空意外身故或殘疾500萬元、航空意外醫療1萬元。

        但需要注意的是,該產品保障期限為1天,是新冠津貼險的“單次卡”,也就是說在一天中即使乘坐兩趟飛機,也僅保一次。如果想要多次保障,可以購買“多次版”,如二次卡款、四次卡款。當然,次數不同,保費也不同。

        『A智慧!话l現,類似上述的保險產品還有不少。例如螞蟻保上眾安保險的新冠隔離津貼險、復星聯合健康的復星聯合愛無憂意外險、太平財險的新冠肺炎·隔離津貼版等。值得一提的是,為了便于銷售,很多隔離概念的保險產品多會在出行、票務或流量較高的互聯網平臺上銷售。

        有平臺相關工作人員告訴『A智慧!,實際上所謂的隔離險就是意外險的一種,只不過保險公司對其進行了“包裝”,在普通意外傷害保障的基礎上,增加了“隔離”情形下的保險責任條款,所以從保險產品分布的位置看,也是在意外險一欄。

        真保險還是炒概念?

        理賠難令消費者直呼“被騙”

        隨著農歷新年的臨近,很多人在歸家途中為了避免因“隔離”而產生財產損失,也通常會為自己配上一份隔離險。也因此在很多第三方平臺上,隔離險成為“銷售之王”。

        『A智慧!徊殚喍嗉移脚_發現,與新冠有關的津貼險或隔離險躋身熱銷榜單前列。例如,在航旅縱橫的保險專區中,位列熱銷排行榜第一位的就是新冠津貼險;12306的保險版面,出行防疫保也排在首位?梢,隔離險很好地迎合了疫情期間民眾返鄉、出行的保障需求。

        不過,就是這樣一款看似切中大眾保障痛點的保險產品,近期卻因理賠難等問題頻頻登上保險熱搜。據市場反饋信息看,很多消費者反映在投保了隔離險涉及到理賠出險環節后,往往會因觸及各種免賠條款而遭到拒保。

        『A智慧!徽{查發現,目前很多隔離險只是針對“強制隔離”才能獲得理賠,像居家隔離、國外人員返回國內被隔離、集中免費隔離等情況,保險公司均不予理賠。而且,如果是次密切接觸者被要求隔離了,很多產品也不會進行理賠。

        例如,在黑貓投訴平臺上,就有消費者稱,旅行前購買了某家公司的意外險,保費1年43元。如果被保險人因途經地被確認為中、高風險地區,自身確診或成為疑似患者密接者而被當地防疫部門要求強制隔離即可賠付。

        但當該消費者旅行回來后,其旅行目的地出現疫情升級為高風險地區,消費者因此在居住地被隔離并申請理賠時,卻被告知自己不在理賠范圍。其原因是,保險公司稱該消費者居住地并未升級為高風險地區,其按照居住地要求被隔離,不在理賠范圍。

        事實上,類似這樣的免賠限定條款還有很多,這也是很多消費者深感體驗不佳的原因所在,特別是多種拒賠案例發生后,隔離險的口碑也一落千丈,讓消費者直呼“被騙”。

        那么,面對隔離下的保障需求,隔離險的出現是真保險,還是玩套路,業內也掀起了一場熱議。

        險企需清晰提示免責條款

        避免消費者花冤枉錢

        『A智慧!话l現,在小編購買的新冠隔離險宣傳頁面,顯示著“同航班有人確診即賠”。而且,在產品詳情下方還有兩條補充說明,即:

        新冠津貼險單次卡保險生效時間為您指定航班的計劃起飛時間,保單生效后不允許退保;新冠隔離津貼,僅保障被保險人在保險期間因實際乘坐航班,被確認同一航班有新冠肺炎確診病例,經由國家衛健委、省衛建委等相關部門通知,導致被保險人被采取隔離措施。

        從字面意思看,就是同航班有確診且被保險人因此被隔離的,就能獲得理賠。但現實真的如此嗎?

        一位壽險公司相關負責人提醒,“并沒有那么簡單”。根據當前情況,在隔離強度上分為強制、建議,地點分為集中、就地和居家,想要獲得理賠,關鍵還要看獲取理賠資料的難易程度。

        而且『A智慧!话l現,在很多產品的免責條款中,居家隔離,或者被保險人前往或途經政府部門已公告的法定傳染病中高風險等級的區域或國家而被隔離,或者被保險人從政府部門已公告的法定傳染病中高風險等級的區域或國家前往其他區域或國家被隔離等情況,都不在理賠范圍內。

        或許有人說,我買這款保險,就是以防萬一,這些理賠“門檻”不是違背了購買的初衷嗎?這不是欺騙消費者嗎?對此,有分析稱,在宣傳上,保險公司確實存在很大的誤導傾向性。這樣的操作,不僅傷害了消費者,還損害了保險的形象,可謂“傷敵一千,自損八百”。

        但就保險公司層面而言,部分行業人士卻直喊冤,認為如果不設置充分的免責條款,那么勢必會有人薅羊毛、鉆漏洞,引發騙保風險。一時間,隔離險理賠難問題變成了“公說公有理、婆說婆有理”。

        不過,透過現象看本質,深入思考不難發現,近期隔離險遭到吐槽的根本原因,還是源于險企并未真正從消費者的利益出發;蛟S,保險公司只要在免責條款上提示得再醒目一點,在告知義務環節做得再周全一點,在營銷風控上把關得再細致一點,那么必然會減少很多消費者的吐槽和不滿。

        與此同時,對于消費者來說,在購買“隔離險”時也不能盲目,投保前要仔細閱讀投保條款,避免因單純被概念吸引,買了不必要的保險,花了冤枉錢。

        本文首發于微信公眾號:A智慧保。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

        (責任編輯:王治強 HF013)
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