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        這個新玩法,絕了!

        2022-02-18 11:05:00 荔枝保 微信號 

        大家好我是小寶,一名致力于保護韭菜的保險博主

        最近出了一個產品,很有新意,可以說集醫療險重疾險優點于一身,開辟了一個新的賽道出來。

        好比給昏昏欲睡的健康險市場打了一針興奮劑

        挺激動的,年后第一篇保險貼必須要跟大家介紹介紹它,長城烽火臺定額給付型醫療險(金鐘罩)。

        2、

        正式介紹產品之前,先說說當下我們用重疾險保障疾病風險的一大痛點。

        那就是對疾病保障范圍有明確要求,有的產品保50種重疾,有的產品保100種重疾,同時還有對應的、明確的理賠要求。

        以嚴重腦中風后遺癥為例——

        至少要先滿足180天的要求,然后再看有沒有遺留下什么障礙,達到標準了才算是重大疾病。

        站在保險公司的角度看,沒毛病。

        畢竟被保人要達到這些條件才算是確診得了花費大、治愈率低的重大疾病,該進行理賠。

        站在被保人角度呢,這么做好就好在清清楚楚,不怕將來扯皮。

        但怕就怕有的時候疾病已經很嚴重了,或者說花費已經很高了,還是沒達到理賠標準,一分錢賠不到。

        再或者不幸得了一個罕見病,疾病保障目錄中壓根沒這個病,更別提達不達到標準了…

        那咋辦呢?

        長城人壽提出了自己的解決方案,雖然還不太完美,但這個思路很贊。

        3、

        先掃一眼產品簡介——

        簡單來說,它就是取了醫療險的優點跟重疾險結合。

        沒有具體疾病定義限制,只要看病的時候醫保報銷金額達到一定數額,就能觸發理賠。

        基礎的保額是45歲內投保,保額為10萬,45歲后投保,保額為5萬。

        以10萬保額為例:

        左邊指的是5年內我們用醫保累計報銷的金額,右邊指的是我們能用烽火臺賠到的錢。

        假設醫保報銷累計超過30萬(不管是一次性達到還是分幾次累計達到),能賠到手的錢都是100萬!

        總之,保險公司的思路就是,被保人在醫院花的錢越多就代表生的病越重,就越該多賠一些錢。

        對于消費者來說也省事了,不用糾結自己到底符不符合疾病定義,反正花費達標就可以,不管是意外還是疾病都行~

        因此,相比重疾險,它沒有疾病限制

        相比醫療險,它不是花多少報多少,理賠到手的錢可以比看病的實際支出要高。

        比如看病花了30萬,醫保報銷了21萬,自費9萬。

        選擇烽火臺10萬保額版,烽火臺能累計理賠50萬,相當于還有41萬剩。

        這41萬,可以用于病后康復用,也可以用于家庭日常開支,甚至是來一趟說走就走的旅行等。

        價格貴不貴呢?

        保障期限為5年,可以一次性繳費也可以分5年繳。

        以30歲的朋友,10萬保額為例,這5年每年是556元。

        當然,它跟醫療險的保費計算方式是類似的,會隨著年齡增長而增長。

        4、

        看到這估計很多朋友都心動了,有的或許還會后悔自己的重疾險買早了

        duck不必,這款產品也是有bug滴,目測還需要一段時間的迭代才能趨近完美,現在只適合一部分朋友作為補充選擇。

        1)健康告知嚴格

        可能作為第一個吃螃蟹的人,保險公司心里也很方,所以現行版本的健康要求還比較嚴格,只想放些健康的人進來。

        各種結節、囊腫、大小三陽就不用說了,更有5年內的住院限制。

        2)續保政策不明朗

        保險公司在戰略上做出了大膽創新,但在戰術上還是猥瑣發育。

        目前這款產品的續保政策不太明朗,5年內可以保證續保,可5年后就不知道了。

        畢竟怕呀

        這款產品的理賠情況跟兩個變量強相關:

        一是疾病發病率,毋庸置疑,得病的人越多保險公司賠出去的錢就越多。

        二是醫保政策,萬一以后醫保政策放寬了,醫保報銷比例提高了,會更容易觸發理賠。

        舉個極端例子,現在看病花15萬,醫保只能報銷7萬,保險公司賠10萬給被保人即可。

        以后醫保報銷比例提高了,看病花15萬,醫保能報銷11萬,按照賠付規則,保險公司要賠20萬。

        嘶…賠付成本直線上升!

        而這個醫保待遇是國家定的,保險公司沒有任何話語權,所以只好縮短保證續保的期限,以防將來賠穿老底

        5、

        目前收到風說它準備上線智能核保,同時在三四月份還會調整健康要求,但總體來看,還是不能代替醫療險和重疾險。

        這款產品適合身體健康,預算偏緊,想要增加重疾保障的朋友選擇。

        比如剛步入社會不久的小明,早前給自己配置了50萬保額的重疾險卻總感覺還差一點。

        想加份重疾吧預算有點hold不住,那用這款產品就挺合適的

        OK,優缺點都說了,更多細枝末節的問題大家可以在評論區提。

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        (責任編輯:王治強 HF013)
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