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        醫療費用堪比天文數字,得了罕見病,哪些保險“管用”?

        2022-03-01 11:22:54 北京商報  陳婷婷 胡永新

          瓷娃娃、蝴蝶寶寶、月亮孩子……這些看似可愛的名字背后卻是巨大傷痛。2月28日,正值國際罕見病日,“罕見病其實并不罕見”話題登上熱搜榜。事實上,70%的罕見病在兒童期就已經發病,兒童期的診斷至關重要。那么,防范罕見疾病風險,商業保險能發揮哪些作用?又有哪些保險提供罕見疾病責任?

        醫療費用堪比天文數字,得了罕見病,哪些保險“管用”?

          罕見病治療費用動輒數十萬

          2月28日,是第十五個國際罕見病日。有數據顯示,我國有超2000萬名罕見病患者,全球確認的罕見病超7000種,并以每年250-280種的速度遞增。

          罕見病是如何定義的?世界衛生組織將罕見病定義為患病人數占總人口的0.65‰-1‰的疾病。2021年9月11日,《中國罕見病定義研究報告2021》發布,報告中首次提出了“中國罕見病2021年版定義”,即應將“新生兒發病率小于1/萬、患病率小于1/萬、患病人數小于14萬的疾病”列入罕見病。罕見病一般為慢性、嚴重疾病,通常會危及生命。

          少數為人所知的罕見病包括白化病、血友病等,多數比較陌生的罕見病有龐貝病、法布雷病、戈謝氏病等。我們熟悉的杰出物理學家霍金,他無法自由說話和行走,是因為患有一種罕見疾病,即肌萎縮性脊髓側索硬化癥(俗稱漸凍癥)。

          2018年5月22日,國家衛生健康委員會、科技部、工業和信息化部、國家藥品監督管理局、國家中醫藥管理局等五部門聯合發布的《第一批罕見病》目錄,共涉及121種疾病。

          罕見病除了診斷難、治療難,還要面臨冷冰冰的天文數字和無盡痛苦。此前,“醫保局回應一針藥賣70萬”沖上了微博熱搜。脊髓性肌肉萎縮癥,簡稱SMA,是一種罕見病。據報道,一位剛滿1歲的湖南嬰兒,患上了SMA。而國內唯一的特效藥,諾西那生鈉注射液,一支要70萬元,是目前國內上市藥品中最昂貴的。

          資深精算師徐昱琛表示,從后續花銷等方面來看,罕見病投保有很大的必要性,如果有保險的話,SMA通過特效藥治療,會有很大的治療可能性。

          部分醫療險、重疾險可承保

          有些人的皮膚在受到輕微摩擦或碰撞后會出現水皰及血皰,是因為他們患有大皰性表皮松解癥,有些人的皮膚、眉毛、頭發及其他體毛都呈白色或黃白色,是因為他們患有白化病。這個時候,患者及家屬不禁生問,商業保險賠嗎?

          北京商報記者梳理發現,目前,市面上將罕見病列入保險責任的保險產品不多見,將罕見病作為“賣點”的保險產品更是少之又少。重疾險產品中,復星聯合健康保險的附加責任、媽咪寶貝少兒重疾險,可以對嬰兒進行性脊肌萎縮癥進行保障,該罕見病是SMA中的其中一類。另據條款介紹,當被保險人確診初次發生合同約定的5種罕見病,保險公司賠付300%基本保額。

          醫療險產品中,以目前在售的尊享e生2021百萬醫療險為例,有300萬元一般醫療保額+600萬元重疾醫療保額,保障100種重大疾病和121種罕見疾病。眾安保險尊享e生2022版同時新增女性、少兒特定責任,針對未成年人,新增30種罕見病特藥及1型糖尿。葝u素泵器械責任。

          參保門檻低、報銷力度大甚至一人能為全家人投保的各地“惠民!蹦芊駥币姴∵M行保障?北京商報記者梳理發現,上!皽荼!、長沙“惠民!、廣州“穗歲康”等各地的惠民保將部分罕見病納入保險范圍。

          “穗歲康”2021年理賠服務半年報顯示,參保人關某(化名)因SMA在某三甲醫院住院治療,總醫療費用55.2萬元,其中醫保目錄外該疾病專屬特效藥物諾西那生鈉55萬元一支,“穗歲康”一站式理賠直接減免費用38.2萬元,減輕個人負擔率69.3%。徐昱琛對此表示,患者所需費用算下來可以減免近70%。同時他認為,對于罕見病患者來說,主要是要靠醫療保險,包括重疾險提供保障。

          那么,消費者投保罕見病相關保險,有哪些注意事項?首都經貿大學保險系副主任李文中表示,首先,罕見病大部分在兒童期就會發病,因此如果希望通過商業保險來轉嫁分散罕見病高昂的醫療費用,投保應當盡可能早。其次,由于罕見病的治療費用都非常高,所以投保的醫療保險或重疾險的保額都要選擇較高的,因為低端醫療保險一般不保罕見病,即便保保額過低也不能真正解決患者的治療費用需要。再次,要特別注意保險合同中的責任免除條款,避免買了保險也難以獲得保障,因為很多健康保險都將遺傳。ɑ蛘叽蟛糠诌z傳。┝袨樨熑蚊獬,而罕見病中約有80%都是遺傳病。

          承保力度有待提高

          罕見病主要為先天性和遺傳性疾病。北京商報記者通過多家保險產品了解到,傳統的保險產品會將遺傳性疾病列入責任免除范圍,即不予承保。顯然,并不是所有的重疾險、醫療險都涵蓋所有的罕見病責任。

          李文中表示,總體來看,被列入商業健康保險保障范圍的罕見病還是很少的,罕見病種類有上千種,但是目前我國公布的罕見病目錄中只有121種,多數還都不能保。

          就商業保險來說,因為罕見病并不屬于常見的病種,該類產品在保險公司承?赡軙龅揭欢ǖ睦щy。李文中表示,首先,由于罕見病的發病率低、患者少,難以滿足保險上的大數法則要求,定價困難;其次,由于罕見病多有遺傳性,因此逆向選擇相對嚴重;再次,由于罕見病的治療技術往往沒那么成熟和規范,也導致在保險理賠時容易產生爭議和糾紛。

          2019中國罕見病患者綜合社會調查顯示:在所有受訪者當中,完全沒有任何醫療保險/救助的患者占總受訪人數的15.3%,社會保障的覆蓋情況更令人擔憂。有超過一半的受訪者表示沒有以上任何一種社會保障或保險。那么,如何不拋棄每一個小群體?目前市場上保險公司把罕見病列入保障范圍的趨勢是怎樣的?

          截至目前,國內共有60余種罕見病用藥獲批上市,其中已有40余種被納入國家醫保藥品目錄,涉及25種疾病。但由于罕見病發病率極低,而醫保的一個重要原則是覆蓋人群要足夠多,因此絕大多數罕見病治療藥物尚未納入醫保目錄當中。對此,國家醫保局高度重視發揮商業健康保險對基本醫保的補充作用,鼓勵商保產品開發。

          早在2019年,某人身險公司“愛心寶寶”保險產品上線,成為國內首款罕見病相關的商業保險產品。該產品以懷孕的母親以及新生兒作為保障對象,提供包括新生兒罕見病在內的多項風險保障,并首次將新生兒罕見病納入了保險保障的范疇。

          2月28日,有消息稱,中再產險與人保財險、國任財險開發了“罕佑!碑a品,也是針對孕期女性,從罕見病保障的角度出發的孕婦及新生兒罕見病專屬保險。

          李文中認為,隨著我國健康保險的發展,能夠進入商業健康保險責任范圍的罕見病也在增加。

          “商業保險在行動,包括重疾險對罕見病的多倍、兩倍或者三倍的配置。以SMA為例,眾安保險、人保健康都有賠付!睂Υ,徐昱琛表示,對于罕見病來說,商業保險是個比較好的解決方案,一年幾百塊錢,就能夠很好地解決保障需求,給付治療費用。同時徐昱琛認為,一方面,消費者需要提早去配置保險,另一方面,商業保險公司可以適當地把保險責任這個“口子”放開。

        (責任編輯:吳靜草 )
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